Con las condiciones del Banco Nación, quien cobra el sueldo en la entidad necesita un ingreso familiar de entre $3,7 y $4,2 millones según el plazo. Para el resto, a 30 años, la exigencia supera los $4,7 millones. El ahorro previo sigue siendo la principal barrera.
Acceder a la primera vivienda con un crédito hipotecario sigue siendo una posibilidad para una parte acotada de los hogares. Según el simulador del Banco Nación, comprar un departamento de USD 100.000 —unos $153,5 millones al tipo de cambio oficial de $1.535— exige ingresos familiares de varios millones de pesos y, sobre todo, un ahorro previo considerable.
Cuánto se puede financiar
El banco financia hasta el 75% del valor de la propiedad. En este caso, el préstamo sería de USD 75.000, unos $115,1 millones. El 25% restante, equivalente a USD 25.000 o $38,4 millones, debe salir del bolsillo del comprador.
La cuota no puede superar el 25% de los ingresos netos del grupo familiar, y el titular debe aportar al menos la mitad del ingreso requerido. Los préstamos están expresados en UVA, por lo que la cuota se actualiza con la inflación.
Si se cobra el sueldo en el banco
Para quienes perciben su salario en la entidad, la tasa nominal anual es del 6,7%, con un costo financiero total del 9,42%. A 20 años, la cuota inicial ronda los $1.039.000 y requiere un ingreso familiar neto mínimo de $4.156.000. A 30 años, la cuota baja a unos $930.000 y el ingreso necesario, a $3.719.000.
Si no se cobra el sueldo en el banco
Para el resto de los clientes la tasa sube al 12% nominal anual, con un costo financiero total del 12,8%. A 30 años, la cuota inicial ronda los $1.184.000 y exige un ingreso familiar mínimo de $4.737.000, más de un millón de pesos por encima de lo que se le pide a quien cobra el sueldo en la entidad.
Una protección frente a los salarios
El banco ofrece a quienes cobran el sueldo allí, compran su vivienda única y de ocupación permanente con un valor de hasta 210.000 UVA, una cobertura opcional: si la cuota ajustada por inflación crece más que los salarios, puede limitarse con el índice de variación salarial. El beneficio tiene un costo adicional, equivalente a dos puntos porcentuales anuales más de tasa, que queda fijo durante la vida del préstamo.
El verdadero obstáculo
Los números muestran que el ingreso mensual no es la única barrera. Antes de pedir el crédito, una familia debe reunir USD 25.000 de ahorro, además de afrontar los gastos de escritura e impuestos. Para muchos hogares, ese requisito inicial sigue siendo más difícil de cumplir que la cuota misma.